किसान क्रेडिट कार्ड का बैड लोन चार वर्षों में 42% क्यों बढ़ा?

किसान तनाव में क्यों हैं। इसे समझना है तो किसान क्रेडिट कार्ड के खराब लोन के आंकड़ों का विश्लेषण कीजिये। सब समझ में आ जायेगा। क्षेत्रीय ग्रामीण बैंकों (आरआरबी) को छोड़कर अन्य अनुसूचित वाणिज्यिक बैंकों में पिछले चार साल में किसान क्रेडिट कार्ड (केसीसी) खातों में बैड लोन (एनपीए) में 42% की तेज वृद्धि देखी गई है। केसीसी किसानों को दी जाने वाली एक रिवॉल्विंग नकद ऋण सुविधा है। किसान की आमदनी नहीं बढ़ने के कारण वे इसे चुकाने में नाकाम रहते हैं।

भारतीय रिजर्व बैंक (आरबीआई) ने इंडियन एक्सप्रेस को सूचना के अधिकार (आरटीआई) अनुरोध के जवाब में बताया कि इस सेगमेंट में एनपीए की राशि मार्च 2021 के अंत में 68,547 करोड़ रुपये से बढ़कर दिसंबर 2024 के अंत तक 97,543 करोड़ रुपये हो गई। यानी किसान यह पैसा बैंक को वापस नहीं कर सके।

केसीसी सेगमेंट में एनपीए की राशि वित्तीय वर्ष 2022 में 84,637 करोड़ रुपये थी, जो वित्तीय वर्ष 2023 में बढ़कर 90,832 करोड़ रुपये और वित्तीय वर्ष 2024 में 93,370 करोड़ रुपये हो गई। वित्तीय वर्ष 2025 की पहली तिमाही में केसीसी योजना में एनपीए की राशि 95,616 करोड़ रुपये थी, जबकि जुलाई-सितंबर 2025 की तिमाही में यह 96,918 करोड़ रुपये हो गई।

केसीसी सेगमेंट में एनपीए का वर्गीकरण अन्य रिटेल लोन से अलग है, जहां यदि ब्याज और मूलधन की किस्त 90 दिनों से अधिक समय तक बकाया रहती है, तो खाता एनपीए बन जाता है। केसीसी ऋण के लिए चुकौती अवधि फसल के मौसम (छोटा या लंबा) और फसल की मार्केटिंग अवधि के अनुसार तय की जाती है। राज्यों के लिए फसल का मौसम संबंधित राज्य स्तरीय बैंकर्स समिति (एसएलबीसी) द्वारा तय किया जाता है। अधिकांश राज्यों में छोटी अवधि की फसलों के लिए फसल का मौसम 12 महीने और लंबी अवधि की फसलों के लिए 18 महीने का होता है।

बैंकर्स ने कहा कि यदि केसीसी ऋण का भुगतान वितरण के तीन साल के भीतर नहीं किया जाता है, तो इसे एनपीए के रूप में वर्गीकृत किया जाएगा। यानी किसान अगर उस कर्ज को तीन साल में नहीं चुका पाते तो उसे एनपीए मान लिया जाता है। वित्तीय वर्ष 2021 के अंत से दिसंबर 2024 की तिमाही के अंत तक, बैंकों के सक्रिय केसीसी खातों में बकाया ऋण राशि में भी लगभग 30% की वृद्धि हुई है। सक्रिय केसीसी खातों में बकाया राशि मार्च 2021 के अंत में 4.57 लाख करोड़ रुपये से बढ़कर दिसंबर 2024 तक 5.91 लाख करोड़ रुपये हो गई। बैंकों के सक्रिय केसीसी खातों में बकाया राशि वित्तीय वर्ष 2022 में 4.76 लाख करोड़ रुपये, वित्तीय वर्ष 2023 में 5.18 लाख करोड़ रुपये और वित्तीय वर्ष 2024 में 5.75 लाख करोड़ रुपये थी।

वित्तीय वर्ष 2025 की पहली तिमाही में, सक्रिय केसीसी खातों में कुल बकाया राशि 5.71 लाख करोड़ रुपये थी, जो वित्तीय वर्ष 2025 की दूसरी तिमाही में मामूली रूप से बढ़कर 5.87 लाख करोड़ रुपये हो गई। आरबीआई ने कहा कि चालू वित्तीय वर्ष (2025) की पहली तीन तिमाहियों के लिए एनपीए राशि और सक्रिय केसीसी खातों में बकाया राशि के आंकड़े अस्थायी हैं। यानी ये आंकड़े बाद में तय किये जायेंगे। 1998 में शुरू की गई किसान क्रेडिट कार्ड (केसीसी) योजना किसानों को कृषि और अन्य संबद्ध गतिविधियों के लिए पर्याप्त और समय पर ऋण उपलब्ध कराती है। केसीसी किसानों को बिना किसी डेबिट या क्रेडिट की सीमा के रिवॉल्विंग नकद ऋण सुविधा प्रदान करता है। केसीसी ऋण बैंकों के समग्र कृषि ऋण पोर्टफोलियो का हिस्सा हैं, जो बैंकों की प्राथमिकता वाले क्षेत्र के ऋण (पीएसएल) पोर्टफोलियो के तहत आता है। 40% के समग्र पीएसएल लक्ष्य में से, बैंकों को 18% का कृषि लक्ष्य हासिल करना अनिवार्य है।

विशेषज्ञों का मानना है कि अनुसूचित वाणिज्यिक बैंकों के केसीसी सेगमेंट में डिफॉल्ट की वृद्धि के पीछे कई कारण हैं, जिनमें मौसम संबंधी नुकसान के कारण किसानों की ऋण चुकाने में असमर्थता, चुकाने की समयसीमा के बारे में किसानों में जागरूकता की कमी, व्यक्तिगत घरेलू आवश्यकताओं से जुड़ी आपात स्थितियों के कारण भुगतान में देरी, और बैंकों के लिए कमजोर ऋण वसूली तंत्र शामिल हैं। यानी किसान को अगर खेती से थोड़े बहुत पैसे आते भी हैं तो वो सबसे पहले अपने घर की जरूरत देखता है।

एक बैंकर ने कहा, “केसीसी ऋण में एनपीए (राशि के हिसाब से) अधिक हैं। बैंकों द्वारा दिए जाने वाले अन्य कृषि ऋणों, जैसे ट्रैक्टर या खाद्य और कृषि ऋणों की तुलना में, केसीसी सेगमेंट में सबसे अधिक डिफॉल्ट देखे जाते हैं।” केसीसी सेगमेंट में डिफॉल्ट अधिक होते हैं, जहां उधार ली गई राशि अन्य कृषि ऋणों की तुलना में बहुत कम होती है, और इसलिए, इसे चुकाना किसान के लिए अंतिम प्राथमिकता बन जाती है। लोन न चुका पाने पर किसान ग्लानि में अक्सर आत्महत्या कर लेते हैं।

चूंकि खेती मौसम की अनिश्चितताओं पर टिकी है, इसलिए कोई भी प्राकृतिक आपदा फसलों को प्रभावित कर सकती है। ऐसे मामलों में, उच्च प्रीमियम के कारण अपर्याप्त फसल बीमा या कोई फसल बीमा न होने से भी किसानों की ऋण चुकाने की क्षमता प्रभावित होती है। किसी भी राज्य चुनाव से पहले कृषि ऋण माफी की उम्मीद अक्सर किसानों के चुकाने के व्यवहार को बदल देती है, क्योंकि वे सरकार से कुछ राहत की उम्मीद करते हैं। उन्हें लगता है कि आने वाली सरकार उनका कर्ज माफ कर देगी। ऐसे में वे लोन चुकाने को प्राथमिकता में नहीं रखते हैं।

कृषि ऋण की वसूली की बात आती है, तो बैंक भी धीमी गति से काम करते हैं, क्योंकि कोई भी कठोर कदम राजनीतिक मुद्दा बन सकता है। एक पूर्व बैंकर ने कहा, “बैंक जो वसूली उपाय अपना सकते हैं (केसीसी ऋण में), वे अन्य रिटेल ऋणों की तुलना में सीमित हैं। आवास या एसएमई ऋण के मामले में, जैसे ही यह एनपीए बनता है, बैंक गिरवी रखी गई संपत्ति को बेचकर ऋण की वसूली कर सकते हैं। कृषि ऋण में इस तरह का तंत्र संभव नहीं है।” किसानों की आत्महत्याएं ऋणदाताओं को डिफॉल्ट के मामले में आक्रामक वसूली कदम उठाने से रोकती हैं। केसीसी योजना के तहत, किसान एटीएम/डेबिट कार्ड और बिजनेस करस्पॉन्डेंट जैसे विभिन्न डिलीवरी चैनलों का उपयोग करके क्रेडिट लिमिट का उपयोग कर सकते हैं। यह कार्ड पांच साल के लिए वैध होता है।

संशोधित ब्याज अनुदान योजना (एमआईएसएस) के तहत, केंद्र 3 लाख रुपये तक के केसीसी के माध्यम से अल्पकालिक कृषि ऋण प्रदान करने के लिए बैंकों को 7% प्रति वर्ष की रियायती ब्याज दर पर 1.5% का ब्याज अनुदान प्रदान करता है। ऋण की समय पर चुकौती पर किसानों को 3% का अतिरिक्त प्रोत्साहन दिया जाता है, जो किसानों के लिए प्रभावी ब्याज दर को 4% तक कम कर देता है। बजट 2025-26 में, वित्त मंत्री निर्मला सीतारमण ने एमआईएसएस के तहत ऋण सीमा को 3 लाख रुपये से बढ़ाकर 5 लाख रुपये करने की घोषणा की थी। हालांकि 2 लाख रुपये तक के ऋण बिना किसी गिरवी के दिए जाते हैं, जिससे छोटे और सीमांत किसानों को ऋण तक आसानी से पहुंच सुनिश्चित होती है।

बड़े बकायेदार राज्य

राज्यों के संदर्भ में, आरबीआई के आंकड़ों के अनुसार, 2024 में उत्तर प्रदेश में सभी बैंकों (एससीबी, सहकारी बैंक और क्षेत्रीय ग्रामीण बैंक) के तहत केसीसी योजना में सबसे अधिक बकाया राशि 1.38 लाख करोड़ रुपये थी। इसके बाद राजस्थान (1.08 लाख करोड़ रुपये), मध्य प्रदेश (84,523 करोड़ रुपये), महाराष्ट्र (78,018 करोड़ रुपये), गुजरात (71,132 करोड़ रुपये) और कर्नाटक (62,794 करोड़ रुपये) का स्थान था।

आरबीआई की एक 2019 की रिपोर्ट, ‘कृषि ऋण की समीक्षा’ करने वाले एक कार्य समूह ने कहा था कि ऋण माफी का कृषि में ऋण प्रवाह पर प्रभाव पड़ता है, क्योंकि यह बेलआउट के लाभार्थियों और गैर-लाभार्थियों दोनों में नैतिक जोखिम पैदा करता है। इसका प्रभाव ऋण प्रदर्शन पर हो सकता है, क्योंकि उधारकर्ता भविष्य में बेलआउट की उम्मीद में रणनीतिक रूप से डिफॉल्ट करना चुन सकते हैं, और ऋण आवंटन पर भी, क्योंकि बैंक कम जोखिम वाले उधारकर्ताओं को ऋण देने के लिए पुन: आवंटित कर सकते हैं।